torstai 8. marraskuuta 2018

Velkaantumisen taustalla turvattomuuden tunteita aiheuttaneita tilanteita varhaisessa elämänvaiheessa

En tiedä olenko lainkaan oikea ihminen kirjoittamaan tästä asiasta. Sain Twitterissä tähän asiaan liittyvän kyselyn ja aloin pohtia tätä asiaa jälleen vähän enemmän.

Ensinnäkin, en tiedä olenko minä oikeasti "velkaantunut". Mediassa termillä velkaantunut tunnutaan monesti viitattavan aina korostetun ylivelkaantuneeseen henkilöön. Henkilöön, jolla on monta luottokorttia, kulutusluottoja, osamaksuja ja joka kuukausittaisista laskuista selvitäkseen ottaa pikavippejä. En siis ole ylivelkaantunut. Mikä minä sitten olen? Olenko ehkä vähän-velkaantunut?

Olen kirjoittanut ja luinnostellut paperille mind mapeja ja luonnoksia siitä missä olen tällä hetkellä ja missä haluan olla realistisesti tulevaisuudessa. Millainen haave-minäni on ja miltä näytän omasta mielestäni tällä hetkellä. Kirjo on aivan valtava. Pää on täynnä tunnetilojen sekamelskaa ja tunteet myös lentävät laidasta laitaan. Voisi sanoa, että aivot ovat ylikireinä ja usein on hyvin vaikeaa keskittyä.

Omasta puolestani voin suositella tätä ajatusten purkamista paperille. Kun kirjoitan tai piirrän ajatukset paperille, ne kirjaimellisesti virtaavat päästä ulos eivätkä vaikuta sillä hetkellä enää niin voimakkaasti. Pystyn jälleen toimimaan.


Hetkiä omasta varhaislapsuudesta, perässä ikä, jolloin olen ymmärtänyt mistä on kyse.

- alkoholisti-isä, joka saattoi kadota viikoksi juopporeissuilleen eikä todellakaan ole tuolloin välittänyt kuin itsestään ~5-vuotiaasta

- tieto tyhjästä jääkaapista koulun jälkeen ~8-vuotiaasta

- kymmeniä kertoja laskun maksamattomuuden vuoksi katkaistu kotipuhelin ~9-vuotiaasta

- vuokran maksumuistutukset ja HÄÄTÖILMOITUS-kirjeet keittiön muistitaululla ~11- ja 12- ja 13-vuotiaana

- perintäkirjeet postilaatikossa monta kertaa viikossa ~10-vuotiaasta

- salakuunnellut puhelut äidin ja perintäyhtiön välillä ~10-vuotiaasta

- kaupassakäynti äidin kanssa ja ainainen pankkiautomaatilla jännitys siitä onko rahaa tullut fattasta. ~9-vuotiaasta

Pelkästään nämä asiat ovat sellaisia, jotka ovat tapahtuneet silloin, kun perusturvallisuuden tunteita on pitänyt rakentaa. Haluan suojella omaa perhettäni vastaavilta kokemuksilta keinoilla millä hyvänsä.

Hakeudun nyt psykologin vastaanotolle työterveyden kautta. Aika purkaa näitä asioita, jotta elämänhallinta paranee. Nämä yllä mainitut asiat ovat kuitenkin tapahtuneet yli 20 vuotta sitten. On jo aika jättää menneet taakse.

lauantai 3. marraskuuta 2018

Yhdistelylaina-hakemuksen tulokset

Pahimman ahdistuksen jyllätessä mietin sinnikkäästi nopeimpia ratkaisuja pienentää kuukausittaista maksujen määrää. Aika nopeasti mieleen juolahti yhdistelylaina. Jos maksaisin nyt lokakuun uusimmat lyhennykset, olisi luottokorttien ja osamaksujen kanssa maksettavaa jäljellä 5063 euroa. Kuten kirjoitin, olin viikon verran sairauslomalla töistä. Todella heikkona hetkenä naputtelin kulutusluottohakemukset ensin omiin pankkeihin. Sitten pyysin tarjouksia myös Lendo-lainapalvelun kautta.

Tulin onneksi järkiini. Puhuin puolison kanssa miten rahatilanne vain on nyt liian tiukka. Kerroin myös miten hirveää ahdistusta koen siitä, että salaa vippaan MC:ltä rahaa, kun en vain pärjää ilman.

Itselläni on asiointia kolmessa pankissa. Kahdesta hain kulutusluottoa 5000 euron verran tarkoituksena maksaa kerralla kaikki muut luotot ja kortit pois. Kuukausituloni ovat nettona yli 2000 euroa sekä tähän lisäksi lapsilisät 200 euroa. Kumpikaan pankeista ei myöntänyt luottoa, vaikka molempien asiakkaana olen ollut useamman vuoden. Ns. kotipankkini itseasiassa kaksi päivää hakemuksen hylkäyksen jälkeen lähetti verkkopankkiini henkilökohtaisena vinkkinä kehotuksen hakea samaista lainaa, ettei: "Jokaista rahareikää tarvitsisi aina miettiä." Voitte uskoa, että laitoin tästä negatiivista palautetta.

Ilmeisesti pankit eivät ole kovin myöntyväisiä näihin yhdistelylainoihin. En ihmettele enää lainkaan, minkä vuoksi niin monet hakevat ja ottavat käyttöön korkeakorkoisia kulutusluottoja muista rahoituslaitoksista. Lendolta nimittäin kyllä löytyi lainaa! Sain 14 tarjousta alle 5 minuutissa hakemuksen lähettämisestä.

Kymmenen tarjousta olivat pyytämälleni 5000 eurolle. euroloan ilmoitti, että 7000 euroakin irtoaa enempiä kysymättä eikä nostopalkkiota tarvitsisi maksaa. 4 tarjousta olivat summille 3500-4000 euroa. Jos olisin toimittanut näille kopion verotuspäätöksestä ja palkkanauhasta, niin olisivat tarkistaneet lainan määrää.

Prosessi oli itsessään hyvin simppeli. Täytin perushakemuksen tietoineen Lendolla ja odottelin sen jälkeen ilmoituksia lainatarjouksista. Tekstiviestejä tuli useampi, että voisin nyt tutustua tarjolla oleviin ehdotuksiin.

Perustiedoissa olin ilmoittanut maksavani lainan takaisin kahdessa vuodessa. Tavoitteena oli siis löytää laina, jossa olisi noin 200 euron kuukausierä.

Tarjouksista pienikorkoisimmat olivat nämä kaksi:

Nordax Bankin tarjous: 5000 euroa / 235 euroa 24 kk 13,29% korolla, avausmaksu 89 euroa ja tilinhoitomaksu 5 euroa kk. Kopio palkkakuitista pyydetään.
Nopealla laskulla yht. 5640 euroa (+89 euroa + 120 euroa tilinhoitomaksuja = 5849 euroa).

Instabankin tarjous: 5000 euroa / 168 euroa 36 kk 17,21% korolla, ei avausmaksua, tilinhoitomaksu 5 euroa kk. Pyydettäessä kopio palkkakuitista ja verotuspäätöksestä.
Nopealla laskulla yht. 6048 (+ 180 euroa tilinhoitomaksuja = 6228 euroa).

Viisi ensimmäistä olivat kaikki todellisessa vuosikorossa alle 20%.
Korkeimmat kustannukset ja vuosikorot olivat näillä kolmella:

Fixuran tarjous: 5000 euroa / 244 euroa 24 kk 26,84% korolla, avausmaksu 375 euroa ja tilinhoitomaksu 13 euroa kk. Ei liitteitä.
Nopealla laskulla yht. 5856 euroa (+ 375 euroa + 312 euroa tilinhoitomaksuja = 6543 euroa).

GF Money tarjous: 5000 euroa / 309 euroa 24 kk 49,9% korolla, ei avaus- tai tilinhoitomaksuja. Kopio palkkakuitista pyydetään. Nopealla laskulla yht. 7416 euroa.

euroloan tarjous: 5000 euroa / 153 euroa 60 kk 28,42% korolla, ei avausmaksua-tarjous ja tilinhoitomaksu 8 euroa kk. Ei liitteitä.
Nopealla laskulla yht. 9180 euroa (+480 euroa tilinhoitomaksuja = 9660 euroa).

Yhteenlasketut summat olen siis laskenut vain kertomalla yhteen kuukausierän ja maksuerien lukumäärän. Lisäsin sulkuihin vielä summat avausmaksuista ja tilinhoitopalkkioista. Esimerkiksi Nordea ilmoitti hakemusta täyttäessä, että avausmaksu 125 euroa tulee maksaa ensimmäisen lyhennyksen yhteydessä. Näin ilmeisesti olisi myös näissä, joissa on avausmaksut mukana. En usko, että niitä on jaettu valmiiksi tarjouksessa ilmoitettuihin kuukausieriin. Korjatkaa toki, jos olen väärässä.

Että näin.

Kun luen tätäkin tekstiä, niin alkaa vähän oksettaa. Minun ongelmani rahankäytön suhteen ovat kuitenkin hyvin pieniä ja myös hyvin kiiltokuvapintaisia verrattuna ihmisiin, joilla on erilaisia ja suurempia käytännön ongelmia oman taloutensa suhteen. Asioiden asettaminen realistiseen mittakaavaan tekee todella hyvää ja tärkeää olisi voida puhua raha-asioistakin jonkun ulkopuolisen henkilön kanssa. Oman pään sisällä pienetkin asiat nimittäin voivat saada järisyttävän suuret mittasuhteet.

torstai 1. marraskuuta 2018

Yksi luottokortti kerrallaan

Kiitos kaikille vertaistuesta, tsempeistä, kannustuksesta. On pelottavaa miten pienistä asioista tulee oman pään sisällä hetkessä valtavia ja niin ahdistavia. Omalla kohdallani stressaaminen tuntuu vielä olevan tavallaan ihan turhaa. 

Käyn töissä, saan joka kuukausi palkkaa, velkasaldo opintolainan kanssa on jotain 8 + 5 tuhatta asuntolainaa huomioimatta. Mitä siis oikeasti stressaan?

Oivallus olikin, että perimmäinen syy rahahuoliin ja rahan käyttöön kumpuaa jostain syvemmältä ja rahaongelmat ovat ns. jäävuoren huippu ja oikea ongelma liittyy elämänhallinnan puutteeseen. Kuluneen vuoden aikana stressitekijöitä on ollut enemmän, kuin riittävästi ja rahan käyttöön liittyvät ongelmat vain ovat ne arjessa näkyvimmät. 

Takana on viikon sairausloma töistä, lepo teki todella hyvää. Nukuin 16 tunnin yöunia. 

Lasken lumipallot viikonlopun aikana. Tässä välissä on ehtinyt olla myös palkkapäivä ja Visa lyheni jälleen 200 euroa. 

Kenties isoin ja tervetullein muutos rahankäytössä on se, että MC auttaa luvan kanssa nyt hankalien ja tiukimpien rahatarpeiden yli. Piilottelun ja salavihkaisen käyttötilille siirtelyn sijaan, jos on tarvetta, niin MC on nyt takaisin lompakossa. Lyhennän siis käytännössä yhden luottokortin pois kerrallaan ilman stressiä. 

sunnuntai 28. lokakuuta 2018

Ahdistus

Tällä hetkellä ahdistus on valtaisa.
Tuntuu välillä siltä, että en kykene hengittämään.
Että kaikki ajatukset, jotka päässä syntyvät liittyvät tavalla tai toisella rahaan. Rahan puutteeseen ja numeroihin, jotka kertovat, että oma henkilökohtainen taloudenpito ei vaan ota sujuakseen. Olen kiero ja katala ihminen, joka kertoi puolisolleen luottokorttikurimuksesta, leikkasi kortit kahtia ja silti joka kuukausi nipistää omalla siirrolla luottokortilta rahaa käyttötilille.

Tuntuu siltä, että minä en ole se ihminen, joka haluan olla.
Tuntuu siltä, että kaikki ne hyvät päätökset, joita olen kuluvan kahden vuoden aikana tehnyt ottaakseni niskalenkin raha-asioistani, valuvat viemäriin. Tuntuu siltä, että elämänhallintani kokonaisuudessaan on kateissa isosti. En ole onnellinen. En ole se ihminen, joka haluan olla.
En halua pohtia jokaista valveillaolosekuntia sitä, miten minä hallitsisin rahaa eikä se hallitsisi minua.

Kahteen kuluneeseen vuoteen on kieltämättä mahtunut paljon myös onnistumisia.
Onnistuin selättämään lumipallot ensimmäisessä lumisodassa.
Onnistuin säästämään asuntoa varten riittävästi.
Onnistuin olemaan asuntolainakelpoinen yli vuoden etuajassa.
Onnistuin maksamaan Masterin jo kertaalleen nollaan.

Perimmäiset syyt siihen, miksi en saa talouttani hallintaan ovat alkaneet hirvittää ja pelottaa niin paljon, että ne kummittelevat öisissä painajaisissa. On alkanut pelottaa, että minä en voita tätä taistelua.

Ja kyseessä on niin tyhmä ja yksinkertainen asia, kuin raha.

perjantai 26. lokakuuta 2018

Yhdistelylaina ja Oma luottokielto haussa

Helpottaisikohan jos saisi ajatuksia mustalla valkoiselle.

Tämä ei nyt suju. Luottokortit eivät suju. Lisävelkaantumisen välttäminen ei suju. Vi*uiksi vaan menee isolla kädellä koko ajan. Stressi, uupumus ja peräti elämänhallinnan puute tuntuvat kolkuttavan nurkan takana.

Eipä tunnu enää olevan vaihtoehtoja. Haussa on pankista 5000 euron yhdistelylaina, jolla vielä kerran kaikki kuitataan pois ja maksetaan sitten vain enää sitä yhtä. Luottokorttien irtisanominen ja lopuksi myös vapaaehtoinen luottokielto. Loppuupahan se laskuille ja osamaksuille ostaminen.

Oma luottokiellosta voi lukea lisää täältä:
https://www.asiakastieto.fi/omatieto/fi/tuotteet/oma-luottokielto

Vi*uttaa, minkäs teet.
Tyhmä on tyhmä ja löytää keinot.


tiistai 11. syyskuuta 2018

0 0 0 0 0 0 0 0

Nollaa näyttää niin lompakko kuin pankkitilikin. Laskut on sen sijaan maksettu, kaapeissa on ruokaa, matkakortti on ladattu ja verotuspäätöstä odotellaan postista.

Vaikka tili on nollilla, niin ei tämä tilanne suinkaan mahdoton ole. Luottokorttien käyttävara eli maksut etenevät kuukaudesta toiseen. Sieltä ne lyhenevät ja kohta (8 kk kuluttua) ovat molemmat nollissa. Sitten se kaikki raha mikä niihin vielä uppoaa, jää minulle itselleni käyttöön.

Paljon onnea vielä pŰŰdelille ja femmikselle, joilla molemmilla rahaan liittyvät projektit näyttävät sujuvan enemmän kuin upeasti!

Ensi kuun, tai siis syyskuun lopulla maksettavaan palkkaan tulee jälleen muutama kymppi matkakorvauksia. Muuten menojen puolesta seuraava kuukausi tulee olemaan kaikista haastavin. Kaikki mikä tulee palkassa, myös menee samantien laskuihin. Hyvällä tuurilla loppuvuodesta palkkapussiin saattaisi kilahtaa sata tai kaksi euroa ylimääräistä myyntipalkkioina. Ei mennä asioiden edelle, vaan toivotaan parasta ja hyviä lopputuloksia.



keskiviikko 15. elokuuta 2018

Mistä ensiapua raha-asioiden hoitoon?

Naputtelinpa kerran työpäivän aikana Googleen hakusanoiksi: mistä apua raha-asioiden hoitoon?

Kolme ensimmäistä halutulosta olivat kaikki Takuusäätiöltä.


Tämän jälkeen hakutuloksista löytyi enenevissä määrin vanhusten rahankäyttöön ja -valvontaan liittyviä ohjeistuksia sekä KaksPlussan keskustelu siitä miten miehen rahankäyttö on luisumassa käsistä. Kilpailu- ja kuluttajavirastolla löytyi hakutulosten perusteella myös hyvä perussivusto, jossa oli pähkinänkuoreen niputettu mm. laskujen maksamisen tärkeysjärjestys. 

Olin positiivisesti yllättynyt: uskoin nimittäin hakutulosten syytävän näkyville vinon pinon pikavippi- ja kulutusluottotarjouksia. Löytyi sieltä tulosten joukosta toki myös tällainen Ostosrahan sivu, jossa kertovat haluavansa auttaa asiakkaidensa taloudenhallintaa.

2000 euron luotto 24 kk maksuajalla
maksaa 2948,64 euroa. Sellaista talouden hallintaa.

Mutta otsikon mukaiseen kysymykseen palatakseni: mistä apua raha-asioiden hoitoon? Ensimmäinen avunlähde löytyy jokaisen oman pään sisältä. Ota pään lisäksi kännykästä esiin laskin ja vaikka ruutupaperi. Kaksi saraketta, joista toiseen otsikoksi tulot ja toiseen menot. Listaa molemmat sarakkeet tuloilla ja menoilla, laske erotus. Jos jäät plussalle, hyvä! Jos jäät miinukselle: ÄLÄ OTA PIKAVIPPIÄ TAI KULUTUSLUOTTOA PAIKATAKSESI MIINUSTA!

Uusi velka nimittäin todennäköisesti sotkee taulukkoasi entisestään. Ellei heti, niin myöhemmin. 

Jos jäät miinukselle, listaa laskut tärkeysjärjestyksen mukaisesti maksuun. Tärkeimpinä asuminen (vuokra/laina + vastike), sähkö ja mahd. vesi. Seuraavaksi puhelin, päivähoitomaksut, varaa ja laske ruokaostosten budjetti ja katso paljonko viivan alle jää pakollisten menojen jälkeen. 

Jos ja kun menee tiukille eikä raha riitä kaikkeen, OTA YHTEYTTÄ niihin tahoihin, joiden laskuja et voi tässä kuussa maksaa ja NEUVOTTELE maksuaikataulu. Useimmiten riittänee jos lykkäät maksun seuraavalle kuukaudelle tai jaat esimerkiksi muutaman kerran vuodessa tulevan vakuutuslaskun kahdelle seuraavalle kuukaudelle. Tärkeää on toimia ennen laskun eräpäivää. 

Paljon parjataan velkovia tahoja ja perintätoimistoja suurista perintäkuluista ja joustamattomasta toiminnasta. Vähemmän puhutaan siitä miten monta kertaa saa hyvää ja IHMISLÄHEISTÄ palvelua, kun vaan uskaltaa soittaa ja pyytää apua ja joustoa, kun sitä tarvitsee. Ole siis itse itsellesi paras avunlähde! Harvemmin kukaan nostaa puhelimen luuria ja soittaa puolestasi. 

Jos tilanne muodostuu kestämättömäksi ja raha-asiat ja eräpäivät tuntuvat karkaavan käsistä, hae apua! Ole yhteydessä esimerkiksi Takuusäätiöön tai seurakunnan diakoniatyöhön ensiavun saamiseksi. Monesti myös se, että voit puhua ja ynnätä lukuja jonkun kanssa auttaa jo tuomaan tukalaan tilanteeseen apua. Velkojien kanssa on mahdollista hyvin monessa vaiheessa sopia asioista, mitä varhaisemmassa vaiheessa olet liikkeellä, sen parempi ja sitä kustannustehokkaampaa.

Lähtökohtaisesti avun hakeminen on kuitenkin sinusta itsestäsi kiinni.