keskiviikko 15. elokuuta 2018

Mistä ensiapua raha-asioiden hoitoon?

Naputtelinpa kerran työpäivän aikana Googleen hakusanoiksi: mistä apua raha-asioiden hoitoon?

Kolme ensimmäistä halutulosta olivat kaikki Takuusäätiöltä.


Tämän jälkeen hakutuloksista löytyi enenevissä määrin vanhusten rahankäyttöön ja -valvontaan liittyviä ohjeistuksia sekä KaksPlussan keskustelu siitä miten miehen rahankäyttö on luisumassa käsistä. Kilpailu- ja kuluttajavirastolla löytyi hakutulosten perusteella myös hyvä perussivusto, jossa oli pähkinänkuoreen niputettu mm. laskujen maksamisen tärkeysjärjestys. 

Olin positiivisesti yllättynyt: uskoin nimittäin hakutulosten syytävän näkyville vinon pinon pikavippi- ja kulutusluottotarjouksia. Löytyi sieltä tulosten joukosta toki myös tällainen Ostosrahan sivu, jossa kertovat haluavansa auttaa asiakkaidensa taloudenhallintaa.

2000 euron luotto 24 kk maksuajalla
maksaa 2948,64 euroa. Sellaista talouden hallintaa.

Mutta otsikon mukaiseen kysymykseen palatakseni: mistä apua raha-asioiden hoitoon? Ensimmäinen avunlähde löytyy jokaisen oman pään sisältä. Ota pään lisäksi kännykästä esiin laskin ja vaikka ruutupaperi. Kaksi saraketta, joista toiseen otsikoksi tulot ja toiseen menot. Listaa molemmat sarakkeet tuloilla ja menoilla, laske erotus. Jos jäät plussalle, hyvä! Jos jäät miinukselle: ÄLÄ OTA PIKAVIPPIÄ TAI KULUTUSLUOTTOA PAIKATAKSESI MIINUSTA!

Uusi velka nimittäin todennäköisesti sotkee taulukkoasi entisestään. Ellei heti, niin myöhemmin. 

Jos jäät miinukselle, listaa laskut tärkeysjärjestyksen mukaisesti maksuun. Tärkeimpinä asuminen (vuokra/laina + vastike), sähkö ja mahd. vesi. Seuraavaksi puhelin, päivähoitomaksut, varaa ja laske ruokaostosten budjetti ja katso paljonko viivan alle jää pakollisten menojen jälkeen. 

Jos ja kun menee tiukille eikä raha riitä kaikkeen, OTA YHTEYTTÄ niihin tahoihin, joiden laskuja et voi tässä kuussa maksaa ja NEUVOTTELE maksuaikataulu. Useimmiten riittänee jos lykkäät maksun seuraavalle kuukaudelle tai jaat esimerkiksi muutaman kerran vuodessa tulevan vakuutuslaskun kahdelle seuraavalle kuukaudelle. Tärkeää on toimia ennen laskun eräpäivää. 

Paljon parjataan velkovia tahoja ja perintätoimistoja suurista perintäkuluista ja joustamattomasta toiminnasta. Vähemmän puhutaan siitä miten monta kertaa saa hyvää ja IHMISLÄHEISTÄ palvelua, kun vaan uskaltaa soittaa ja pyytää apua ja joustoa, kun sitä tarvitsee. Ole siis itse itsellesi paras avunlähde! Harvemmin kukaan nostaa puhelimen luuria ja soittaa puolestasi. 

Jos tilanne muodostuu kestämättömäksi ja raha-asiat ja eräpäivät tuntuvat karkaavan käsistä, hae apua! Ole yhteydessä esimerkiksi Takuusäätiöön tai seurakunnan diakoniatyöhön ensiavun saamiseksi. Monesti myös se, että voit puhua ja ynnätä lukuja jonkun kanssa auttaa jo tuomaan tukalaan tilanteeseen apua. Velkojien kanssa on mahdollista hyvin monessa vaiheessa sopia asioista, mitä varhaisemmassa vaiheessa olet liikkeellä, sen parempi ja sitä kustannustehokkaampaa.

Lähtökohtaisesti avun hakeminen on kuitenkin sinusta itsestäsi kiinni. 

tiistai 14. elokuuta 2018

Kierre katkeaa

Pikavippi-keskustelu käy Twitterissä Helsingin Sanomien sunnuntaisen artikkelin johdosta vilkkaana. Jälleen hyvää argumentointia ja kommentointia saatu aikaiseksi. Itse julkaisin eilisen ajaksi vielä näkyviin kertomuksen omasta pikavippi-kierteestäni. Ajattelen edelleen miten onnellisesti minulla loppujen lopuksi kävi, kun sain kierteen katkaistua. Kaikki tai edes suurin osa luettavista tarinoista ei näe yhtä ongelmatonta loppua.

Itsellä edelleen käynnissä varsinainen No Spend-kuukausi. No Spend-päiviä kasassa 8 ja kuukautta vielä yli 2 viikkoa jäljellä. Niin, vaikeaa on käyttää rahaa, kun sitä ei oikeasti ole.

Luottokortit on silputtu ja tunnuslukutaulukot luovutettu puolison piilotettaviksi. En siis todellakaan voi enää siirtää luottokortilta rahaa käyttötilille. Käteistä rahaa on noin kymmenen euroa ja pankkitilillä parikymppiä lisää. Tiukkaa tekee, mutta kyllä tämä pikkuhiljaa tuntuu siltä, että onnistuu. Uusin Masterin lasku näkyy jo verkkopankissa, sepä lyhenee seuraavana tilipäivänä taasen 200 euroa.

Lupasin jo aiemmin, että avaan tätä lumipallo-suunnitelmaa. Ei tässä ole vielä oikeastaan mitään avattavaa. Luottokortit ensin ja sen jälkeen vasta pienempien kimppuun. Lisävelkaantuminen on myös loppu. Kaikki mikä liikenee, siirtyy nyt luottokortteihin ja 500 euron puskuriin. Mikäli kaikki sujuu odotetusti, niin puskuriin siirtyy seuraavasta tilistä jo 300 euroa. 

Vähän niin kuin se pikavippikierre vuosia sitten, myös luottokorttikierre katkeaa viimeinkin. Ensimmäisenä etappina pidän seuraavaa tilipäivää elo-syyskuun vaihteessa.

keskiviikko 1. elokuuta 2018

Laskut on maksettu

Teki vähän jopa kipeää. Kaikki laskut on maksettu, tilille jäi rahaa 81 euroa. Yllättäväksi rahanmenoksi muodostui pakollinen ~24 euron apteekkikäynti (3 kk:n lääkkeet), jota en ollut osannut huomioida.

Luottokorttien lyhennykset on hoidettu. Visa lyheni 200 euroa, Master 120 euroa. Tarkkasilmäiset ovat kenties huomanneet, että molempien korttien luottorajat ovat loppukeväästä nousseet. Myös opintolaina-lyhennys on maksettu. Nämä olivatkin isoimmat lyhennykset ja näiden johdosta velkataakka on lyhentynyt 420 euroa tässä kuussa. Vielä on maksettavaa jäljellä, mutta ensi kuussa lukema näyttää jo paljon paremmalta.

Ramsay kehottaa omissa beibistepseissään ensin haalimaan kasaan 1000 euron hätävararahaston. Tämä siis ennen mitään muuta. Dave onkin tämän projektin punainen lanka. 1000 euroa kuulosti omaan korvaan tässä vaiheessa aivan liian isolta summalta, joten lähden liikkeelle 500 eurosta. Se tuntuu jo jotenkin saavutettavammalta. Koska tässä kuussa ei laskukimaran myötä jää paljonkaan säästettävää, päätin alkaa muuttaa omaisuutta rahaksi ja kävin kaapit läpi. Kaksi ikea-kassillista tavaraa odottaa päätymistä myyntiin.

Tuhlari säästää-blogissa oli noudatettu heinäkuun ajan No spend-tavoitetta. Kasaan hän oli saanut huikeat 19 päivää! Otan itselleni vastaavan haasteen nyt elokuulle ja tavoitteeksi myös tuon määrän päiviä.

En oikeasti uskalla julkaista vieläkään tavoitettani ja suunnitelmaa. Haluan ensin katsoa miten tämä kyseinen kuukausi selätetään ja antaa sen onnistumisen valaa itsetuntoa enemmän kohdalleen.
  • No spend-teemainen elokuu siis alkakoon!

maanantai 30. heinäkuuta 2018

Budjetti 07/18

Huomenna on tilipäivä, joten aika julkaista heinä- ja elokuun lukuja. Palkassa oli tällä kertaa mukana noin 33 euroa kilometrikorvauksia. Pientä apua tulevaan tiukkaan kuukauteen.

Tulot:
lapsilisä 199 €
palkka 2010,27 €
= 2209,27 €

Menot:
asuminen: 580 €
lastenhoito: 119 €
ruokaostokset: 300 €
vakuutukset: 76,20 + 8,20 €
sähkölasku: 14,20 €
opintolaina: 100 €
matkakortti: 106,40 €
puhelin: 58,62 €
tabletti: 24,90 €
auton lyhennys: 164 €
Visa + Master: 400 €
H&M: maksuvapaa
Elisa: 18,85 €
Klarna: 9 €
Collector Credit: 11,25 €
Sanoma-kauppa: 39,95 €

Erotus: 178,70 €

Tästä tulee maksettavaksi vielä yksi lahja ~70 euron hintainen, joten tässä kuussa ei todellakaan paljon juhlita. Itse asiassa aika lailla hirvittää, miten aion tämän kuukauden oikeasti selvitä ilman luottokortteja.

sunnuntai 22. heinäkuuta 2018

Perhe tukijoukkona

Kerroin puolisolle perjantaina luottokorttikurimuksesta. Kerroin myös pettymyksen ja rahan hallinnan menettämisen tunteesta, siitä miten koen epäonnistuneeni tässä asiassa. Kerroin miten paljon tämä asia stressaa ja ahdistaa ja vaikuttaa sitä myöten perhe-elämään ja myös parisuhteeseen. 

Puoliso kuunteli, kuunteli ja totesi ettei tilanne ole ollenkaan mahdoton. Totesi myös, että nyt täytyy tilanne ottaa haltuun. Luottokorttien käytön ja tuhlaamisen täytyy loppua. Tällä kertaa luottokorttien kukistamisessa on mukana puolison tuki, joten tällä kertaa en epäonnistu. 

Tuhlaus- ja käyttövarahanat on nyt suljettu. Tämä on todella helpottavaa. Vähän niinkuin olisi se positiivinen maksuhäiriömerkintä lyöty tietoihin oman perheen toimesta! 

Tiukkaa taloudenpitoa on siis luvassa seuraavat kuukaudet. Nyt kun perhe tietää tilanteen, niin kaikki ylimääräinen tuhlaus on poissuljettu. Kun laskujen maksun jälkeen rahat loppuvat pankkitililtä, niin me myös loppuvat. Samaan aikaan vähän jännittää ja hirvittää, samaan aikaan olen innostuneempi ja motivoituneempi, kuin aikoihin. Olisi pitänyt kertoa jo paljon aikaisemmin. 


torstai 19. heinäkuuta 2018

Suunnitelman suunnittelua

Kiitos kaikille edelliseen kirjoitukseen kommentoineille. Sain jälleen hyvää ja ajatuksia herättävää palautetta. On mukava lukea tilanteen ulkopuolella olevien ajatuksia ja mielipiteitä. Niistä on varmasti apua suunnitelman laadinnassa.

Tilannehan on lopulta kokonaisuutena varsin yksinkertainen. On tietty määrä tuloja ja on tietty määrä menoja. Tuloja en voi kasvattaa, menoja voin karsia. Lopputulos on siis se, että karsitaan menoja ja saadaan sillä budjetti pitäväksi. Miksi se toteuttaminen käytännössä on niin paljon hankalampaa?

Osakesijoittaminen ei tule tapahtumaan vielä pitkään aikaan. Sen sijaan aloin miettiä josko alkaisin sitä puskuria kerryttää kuukausittain pienellä summalla. Summien on oltava pieniä, koska muuten tämä kaatuu (jälleen kerran) omaan mahdottomuuteensa ja kuukauden tai kahden jälkeen totean ettei tästä tule mitään. Pienistä virroista kerrankin liikkeelle sen "kaikki mulle heti nyt"-sijaan.

Money, money money-blogin aikoina pyöritin lumipallot Excelissä. Ehkä ja kenties niin olisi syytä tehdä myös tällä kertaa. Silloin nimittäin onnistuin. Laadin hyvän suunnitelman, sitouduin siihen ja onnistuin. Hyvin suunniteltu on puoliksi tehty, joten nyt vain lukuja Exceliin!


tiistai 17. heinäkuuta 2018

Lukossa

pÜÜdeli taisi vinkata minulle tutustumisesta tunnelukkoihin jo aikaa sitten. Ensimmäinen reaktio oli samantien kieltäytyminen. Ei minulla ole mitään tunnelukkoja, ihan tietoisesti ja itse minä raha-asioitani sotken. Ei niihin mitkään tunnelukot tai ylipäätään tunne-elämän asiat vaikuta. Eipä niin.

Aloin nyt jokin aika tutustua asiaan syvemmin ja niinhän se vain on, että lapsuudesta perityt pelot elämää rahan suhteen voimakkaasti hallitsevat. Lapsena meillä ei ollut rahaa, lama-ajasta velkaa rämähti niskaan toista miljoonaa markkaa, vanhempani olivat työttömiä, salakuuntelin perintätoimistojen puheluita 12 vuotiaana, olin tuskaisen tietoinen miten raha-asiat olivat päin seiniä ja miten rahaa ei ollut edes ruokaan. Kun siihen yhdistää narsisti-tyyppisen ja hyvin voimakkaasti omia periaatteitaan ja mielipiteitään ajavan äidin, niin keitto on viittä vaille valmis.

Olen tietoisesti tehnyt omassa elämässäni valintoja siten että en toistaisi vanhempieni selkeitä virheitä. Heilläkin on ollut vaihtoehtoja, he vain ovat valinneet epäonnistumisen onnistumisen sijaan. Heillä oli lopulta velkajärjestelyn kautta mahdollisuus vapautua. He eivät vain olleet valmiita sitoutumaan edes tähän. Tilalle valittiin vuosia kestänyt jatkuva ulosotto, joka jatkuu kuolemaan saakka.

Arvatkaa miltä tuntuu, kun tajuan että minä epäonnistun raha-asioiden hallinnan suhteen? Jollain epäterveellä tavalla minä kuvittelen, että se että minulla on luottokortit ja puhtaat luottotiedot, minä kuvittelen että olen valinnut sen toisen tien. Että tämä osamaksu-, luottokorttimaksuhässäkkä on se toinen tie vanhempieni tiehen verrattuna. Tässä on se minun lukkoni.

Velkatilanne heinäkuussa 2018:

1. Klarna 138,41 euroa
2. Collector 152,96 euroa
3. H&M 386,44 euroa
4. Visa 2000,00 euroa
5. Master 1895,00 euroa
6. Opintolaina 8301,23 euroa.

Aloitan tällä kertaa pienten luottokorteista enkä pienempien kappalemääristä. Annan noiden pienten pyöriä tuolla taustalla, isommat lyhennykset luottokortteihin ja ne ensin pois, jotta kuukausittaista käyttövaraa alkaa vapautua isompia määriä.