maanantai 12. marraskuuta 2018

Budjetointia marraskuulle

Marraskuu on pian puolivälissä.
Lumipallojen avulla budjetin laatimisesta on tullut taas miellyttävää. Excel ja numeroiden pyörittäminen on tavallaan rentouttavinta toimintaa parhaimmillaan, kun näkee että ne asiat siellä oikeasti rullaavat oikeaan suuntaan.


H&M:n maksuvapaa kuukausi osuukin jo tähän marraskuun palkkapäivän yhteyteen. Eli tämä hyödynnetään ja summa kohdistetaan Ellokseen. Takaisinmaksun vauhti ei muutu, marras- ja joulukuu vain vaihtavat tältä osin paikkaa. 

MC ei myöskään ole vielä lumipalloissa. Kuten aiemmin on käyty läpi, käytän jatkossa hyvällä omallatunnolla sille maksettua käyttövaraa mikäli tarvetta on. 

Tästä tämä lähtee! Seuraavaa palkkapäivää taas odotellessa.  

torstai 8. marraskuuta 2018

Velkaantumisen taustalla turvattomuuden tunteita aiheuttaneita tilanteita varhaisessa elämänvaiheessa

En tiedä olenko lainkaan oikea ihminen kirjoittamaan tästä asiasta. Sain Twitterissä tähän asiaan liittyvän kyselyn ja aloin pohtia tätä asiaa jälleen vähän enemmän.

Ensinnäkin, en tiedä olenko minä oikeasti "velkaantunut". Mediassa termillä velkaantunut tunnutaan monesti viitattavan aina korostetun ylivelkaantuneeseen henkilöön. Henkilöön, jolla on monta luottokorttia, kulutusluottoja, osamaksuja ja joka kuukausittaisista laskuista selvitäkseen ottaa pikavippejä. En siis ole ylivelkaantunut. Mikä minä sitten olen? Olenko ehkä vähän-velkaantunut?

Olen kirjoittanut ja luinnostellut paperille mind mapeja ja luonnoksia siitä missä olen tällä hetkellä ja missä haluan olla realistisesti tulevaisuudessa. Millainen haave-minäni on ja miltä näytän omasta mielestäni tällä hetkellä. Kirjo on aivan valtava. Pää on täynnä tunnetilojen sekamelskaa ja tunteet myös lentävät laidasta laitaan. Voisi sanoa, että aivot ovat ylikireinä ja usein on hyvin vaikeaa keskittyä.

Omasta puolestani voin suositella tätä ajatusten purkamista paperille. Kun kirjoitan tai piirrän ajatukset paperille, ne kirjaimellisesti virtaavat päästä ulos eivätkä vaikuta sillä hetkellä enää niin voimakkaasti. Pystyn jälleen toimimaan.


Hetkiä omasta varhaislapsuudesta, perässä ikä, jolloin olen ymmärtänyt mistä on kyse.

- alkoholisti-isä, joka saattoi kadota viikoksi juopporeissuilleen eikä todellakaan ole tuolloin välittänyt kuin itsestään ~5-vuotiaasta

- tieto tyhjästä jääkaapista koulun jälkeen ~8-vuotiaasta

- kymmeniä kertoja laskun maksamattomuuden vuoksi katkaistu kotipuhelin ~9-vuotiaasta

- vuokran maksumuistutukset ja HÄÄTÖILMOITUS-kirjeet keittiön muistitaululla ~11- ja 12- ja 13-vuotiaana

- perintäkirjeet postilaatikossa monta kertaa viikossa ~10-vuotiaasta

- salakuunnellut puhelut äidin ja perintäyhtiön välillä ~10-vuotiaasta

- kaupassakäynti äidin kanssa ja ainainen pankkiautomaatilla jännitys siitä onko rahaa tullut fattasta. ~9-vuotiaasta

Pelkästään nämä asiat ovat sellaisia, jotka ovat tapahtuneet silloin, kun perusturvallisuuden tunteita on pitänyt rakentaa. Haluan suojella omaa perhettäni vastaavilta kokemuksilta keinoilla millä hyvänsä.

Hakeudun nyt psykologin vastaanotolle työterveyden kautta. Aika purkaa näitä asioita, jotta elämänhallinta paranee. Nämä yllä mainitut asiat ovat kuitenkin tapahtuneet yli 20 vuotta sitten. On jo aika jättää menneet taakse.

keskiviikko 7. marraskuuta 2018

Lumipallona luotasi pompin

Lumipallot ovat sulatusta vaille valmiina.
Tarkastuslaskeskelin vielä eilen. Nyt lähden maltilla liikkeelle. Joulukuun tili ja laskelma tuottaa hieman haastetta, sillä silloin verokortti paukkuu rajan yli. Uutta verokorttia tai muuta verolaskelmaa ei voi tällä hetkellä tehdä viraston uudistusten vuoksi. Laskeskelen siis kuitenkin vielä onko kannattavaa laslea marras- ja joulukuun tilipusseja varten uutta korttia vai ei.

Mutta siis, katsotaanpas niitä lumipalloja. Minä tarvitsen aina selkeän suunnitelman, jonka mukaan toimia. En ole yhtään sellainen ihminen, vapaa ajattelija tai vastaava, joka voi mennä asioissa vähän sinnepäin tai fiiliksen mukaan. Sen vuoksi uskon, että oli nyt enemmän kuin hyvä jälleen kerran tarkkaan laskea nuo lumipallot. Hyvin ja perusteellisesti suunniteltu, on puoliksi tehty.

Pohja ja lähtötilanne on tällainen:


Ajattelin, että eihän tuosta laskelmasta tule mitään, kun maksan jo mukamas minimit kaikista, mutta niinpäs olin väärässä. Erotus ei ole iso, mutta siitä ne lumipallot lähtevät sulamaan.



H&M maksuvapaan kuukauden hyödyntäen, ensimmäinen pallo sulaa jo ennen kuin tämä vuosi päättyy. 









Tässä ne nyt ovat. 







maanantai 5. marraskuuta 2018

Lumipalloja marraskuussa

Kun ulkona sataa vettä ja on 9 lämpöastetta, ei lumipallojen pyörittöminen ole mikään ihan yksinkertaisin tehtävä. Aloitin numeroiden pyörittämisen viikonloppuna. Eilen illalla sain rutistettua pallot jo suurimmalta osalta lyhdyksi.

Tänä aamuna työmatkalla tein tarkistuslaskentaa. Huomasin yhden laskuvirheen, eli käyn vielä tänään illalla kertaalleen koko lumivyöryn läpi. Numeroita on helpompi tarkastella tietokoneen, kuin kännykän näytöltä.

Tässä kuitenkin nähtäväksi huolellisesti rakennettu pohja, jonka päälle on hyvä ja helppo rakentaa kestävä iglu.



Eli pohjalaskelma ja siitä ensimmäisenä esimerkkinä marraskuun palkkalaskelma. Palkkapäivä meillä on aina kunkin kuukauden 28 päivä, joten yritän huomioida jäljellä olevaa tilannetta aina pari päivää myöhemmin, kun lyhennykset on maksettu. 

lauantai 3. marraskuuta 2018

Yhdistelylaina-hakemuksen tulokset

Pahimman ahdistuksen jyllätessä mietin sinnikkäästi nopeimpia ratkaisuja pienentää kuukausittaista maksujen määrää. Aika nopeasti mieleen juolahti yhdistelylaina. Jos maksaisin nyt lokakuun uusimmat lyhennykset, olisi luottokorttien ja osamaksujen kanssa maksettavaa jäljellä 5063 euroa. Kuten kirjoitin, olin viikon verran sairauslomalla töistä. Todella heikkona hetkenä naputtelin kulutusluottohakemukset ensin omiin pankkeihin. Sitten pyysin tarjouksia myös Lendo-lainapalvelun kautta.

Tulin onneksi järkiini. Puhuin puoliskon kanssa miten rahatilanne vain on nyt liian tiukka. Kerroin myös miten hirveää ahdistusta koen siitä, että salaa vippaan MC:ltä rahaa, kun en vain pärjää ilman.

Itselläni on asiointia kolmessa pankissa. Kahdesta hain kulutusluottoa 5000 euron verran tarkoituksena maksaa kerralla kaikki muut luotot ja kortit pois. Kuukausituloni ovat nettona yli 2000 euroa sekä tähän lisäksi lapsilisät 200 euroa. Kumpikaan pankeista ei myöntänyt luottoa, vaikka molempien asiakkaana olen ollut useamman vuoden. Ns. kotipankkini itseasiassa kaksi päivää hakemuksen hylkäyksen jälkeen lähetti verkkopankkiini henkilökohtaisena vinkkinä kehotuksen hakea samaista lainaa, ettei: "Jokaista rahareikää tarvitsisi aina miettiä." Voitte uskoa, että laitoin tästä negatiivista palautetta.

Ilmeisesti pankit eivät ole kovin myöntyväisiä näihin yhdistelylainoihin. En ihmettele enää lainkaan, minkä vuoksi niin monet hakevat ja ottavat käyttöön korkeakorkoisia kulutusluottoja muista rahoituslaitoksista. Lendolta nimittäin kyllä löytyi lainaa! Sain 14 tarjousta alle 5 minuutissa hakemuksen lähettämisestä.

Kymmenen tarjousta olivat pyytämälleni 5000 eurolle. euroloan ilmoitti, että 7000 euroakin irtoaa enempiä kysymättä eikä nostopalkkiota tarvitsisi maksaa. 4 tarjousta olivat summille 3500-4000 euroa. Jos olisin toimittanut näille kopion verotuspäätöksestä ja palkkanauhasta, niin olisivat tarkistaneet lainan määrää.

Prosessi oli itsessään hyvin simppeli. Täytin perushakemuksen tietoineen Lendolla ja odottelin sen jälkeen ilmoituksia lainatarjouksista. Tekstiviestejä tuli useampi, että voisin nyt tutustua tarjolla oleviin ehdotuksiin.

Perustiedoissa olin ilmoittanut maksavani lainan takaisin kahdessa vuodessa. Tavoitteena oli siis löytää laina, jossa olisi noin 200 euron kuukausierä.

Tarjouksista pienikorkoisimmat olivat nämä kaksi:

Nordax Bankin tarjous: 5000 euroa / 235 euroa 24 kk 13,29% korolla, avausmaksu 89 euroa ja tilinhoitomaksu 5 euroa kk. Kopio palkkakuitista pyydetään.
Nopealla laskulla yht. 5640 euroa (+89 euroa + 120 euroa tilinhoitomaksuja = 5849 euroa).

Instabankin tarjous: 5000 euroa / 168 euroa 36 kk 17,21% korolla, ei avausmaksua, tilinhoitomaksu 5 euroa kk. Pyydettäessä kopio palkkakuitista ja verotuspäätöksestä.
Nopealla laskulla yht. 6048 (+ 180 euroa tilinhoitomaksuja = 6228 euroa).

Viisi ensimmäistä olivat kaikki todellisessa vuosikorossa alle 20%.
Korkeimmat kustannukset ja vuosikorot olivat näillä kolmella:

Fixuran tarjous: 5000 euroa / 244 euroa 24 kk 26,84% korolla, avausmaksu 375 euroa ja tilinhoitomaksu 13 euroa kk. Ei liitteitä.
Nopealla laskulla yht. 5856 euroa (+ 375 euroa + 312 euroa tilinhoitomaksuja = 6543 euroa).

GF Money tarjous: 5000 euroa / 309 euroa 24 kk 49,9% korolla, ei avaus- tai tilinhoitomaksuja. Kopio palkkakuitista pyydetään. Nopealla laskulla yht. 7416 euroa.

euroloan tarjous: 5000 euroa / 153 euroa 60 kk 28,42% korolla, ei avausmaksua-tarjous ja tilinhoitomaksu 8 euroa kk. Ei liitteitä.
Nopealla laskulla yht. 9180 euroa (+480 euroa tilinhoitomaksuja = 9660 euroa).

Yhteenlasketut summat olen siis laskenut vain kertomalla yhteen kuukausierän ja maksuerien lukumäärän. Lisäsin sulkuihin vielä summat avausmaksuista ja tilinhoitopalkkioista. Esimerkiksi Nordea ilmoitti hakemusta täyttäessä, että avausmaksu 125 euroa tulee maksaa ensimmäisen lyhennyksen yhteydessä. Näin ilmeisesti olisi myös näissä, joissa on avausmaksut mukana. En usko, että niitä on jaettu valmiiksi tarjouksessa ilmoitettuihin kuukausieriin. Korjatkaa toki, jos olen väärässä.

Että näin.

Kun luen tätäkin tekstiä, niin alkaa vähän oksettaa. Minun ongelmani rahankäytön suhteen ovat kuitenkin hyvin pieniä ja myös hyvin kiiltokuvapintaisia verrattuna ihmisiin, joilla on erilaisia ja suurempia käytännön ongelmia oman taloutensa suhteen. Asioiden asettaminen realistiseen mittakaavaan tekee todella hyvää ja tärkeää olisi voida puhua raha-asioistakin jonkun ulkopuolisen henkilön kanssa. Oman pään sisällä pienetkin asiat nimittäin voivat saada järisyttävän suuret mittasuhteet.

torstai 1. marraskuuta 2018

Yksi luottokortti kerrallaan

Kiitos kaikille vertaistuesta, tsempeistä, kannustuksesta. On pelottavaa miten pienistä asioista tulee oman pään sisällä hetkessä valtavia ja niin ahdistavia. Omalla kohdallani stressaaminen tuntuu vielä olevan tavallaan ihan turhaa. 

Käyn töissä, saan joka kuukausi palkkaa, velkasaldo opintolainan kanssa on jotain 8 + 5 tuhatta asuntolainaa huomioimatta. Mitä siis oikeasti stressaan?

Oivallus olikin, että perimmäinen syy rahahuoliin ja rahan käyttöön kumpuaa jostain syvemmältä ja rahaongelmat ovat ns. jäävuoren huippu ja oikea ongelma liittyy elämänhallinnan puutteeseen. Kuluneen vuoden aikana stressitekijöitä on ollut enemmän, kuin riittävästi ja rahan käyttöön liittyvät ongelmat vain ovat ne arjessa näkyvimmät. 

Takana on viikon sairausloma töistä, lepo teki todella hyvää. Nukuin 16 tunnin yöunia. 

Lasken lumipallot viikonlopun aikana. Tässä välissä on ehtinyt olla myös palkkapäivä ja Visa lyheni jälleen 200 euroa. 

Kenties isoin ja tervetullein muutos rahankäytössä on se, että MC auttaa luvan kanssa nyt hankalien ja tiukimpien rahatarpeiden yli. Piilottelun ja salavihkaisen käyttötilille siirtelyn sijaan, jos on tarvetta, niin MC on nyt takaisin lompakossa. Lyhennän siis käytännössä yhden luottokortin pois kerrallaan ilman stressiä. 

sunnuntai 28. lokakuuta 2018

Ahdistus

Tällä hetkellä ahdistus on valtaisa.
Tuntuu välillä siltä, että en kykene hengittämään.
Että kaikki ajatukset, jotka päässä syntyvät liittyvät tavalla tai toisella rahaan. Rahan puutteeseen ja numeroihin, jotka kertovat, että oma henkilökohtainen taloudenpito ei vaan ota sujuakseen. Olen kiero ja katala ihminen, joka kertoi puolisolleen luottokorttikurimuksesta, leikkasi kortit kahtia ja silti joka kuukausi nipistää omalla siirrolla luottokortilta rahaa käyttötilille.

Tuntuu siltä, että minä en ole se ihminen, joka haluan olla.
Tuntuu siltä, että kaikki ne hyvät päätökset, joita olen kuluvan kahden vuoden aikana tehnyt ottaakseni niskalenkin raha-asioistani, valuvat viemäriin. Tuntuu siltä, että elämänhallintani kokonaisuudessaan on kateissa isosti. En ole onnellinen. En ole se ihminen, joka haluan olla.
En halua pohtia jokaista valveillaolosekuntia sitä, miten minä hallitsisin rahaa eikä se hallitsisi minua.

Kahteen kuluneeseen vuoteen on kieltämättä mahtunut paljon myös onnistumisia.
Onnistuin selättämään lumipallot ensimmäisessä lumisodassa.
Onnistuin säästämään asuntoa varten riittävästi.
Onnistuin olemaan asuntolainakelpoinen yli vuoden etuajassa.
Onnistuin maksamaan Masterin jo kertaalleen nollaan.

Perimmäiset syyt siihen, miksi en saa talouttani hallintaan ovat alkaneet hirvittää ja pelottaa niin paljon, että ne kummittelevat öisissä painajaisissa. On alkanut pelottaa, että minä en voita tätä taistelua.

Ja kyseessä on niin tyhmä ja yksinkertainen asia, kuin raha.